Plano de poupança em metais preciosos
Também: Plano de poupança em ouro, Cost-average, Efeito de custo médio, Poupança em prestações
Num plano de poupança em metais preciosos compra-se regularmente ouro ou prata por um valor fixo – o efeito de custo médio suaviza assim as oscilações de preço.
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Um plano de poupança em metais preciosos é a acumulação de património de forma faseada em ouro ou prata: em vez de investir de uma só vez uma grande quantia, compra-se regularmente por um valor fixo – por exemplo, 50 ou 100 euros por mês. Assim, o património cresce continuamente, sem que seja preciso acertar o momento "certo" de entrada.
O efeito de custo médio (cost-average)
O princípio central chama-se efeito de custo médio: como o montante de poupança se mantém constante, compram-se automaticamente menos gramas quando os preços estão altos e mais quando estão baixos. Ao longo do tempo, resulta daí um preço médio que suaviza as oscilações do preço spot e reduz o risco de uma compra única em momento desfavorável.
Um exemplo simplificado com 100 € por mês:
| Mês | Preço do ouro/g | Quantidade comprada |
|---|---|---|
| Janeiro | 80 € | 1,25 g |
| Fevereiro | 100 € | 1,00 g |
| Março | 50 € | 2,00 g |
Ao fim de três meses: 300 € investidos, 4,25 g de ouro, preço médio ≈ 70,6 €/g – inferior à média simples das três cotações, porque na fase mais barata se comprou mais. É exatamente este cálculo – com cotações históricas reais – que a calculadora de plano de poupança executa.
Vantagens e limites
Vantagens:
- Sem risco de timing, acumulação de património planeável já com pequenos montantes.
- Disciplina pela automatização; as decisões emocionais erradas desaparecem.
A ter em conta:
- Em prestações pequenas, o ágio por grama pode ser mais elevado do que na compra de grandes unidades.
- É importante que no final exista metal físico (ou um direito seguramente depositado) – e não apenas um lançamento contabilístico.
Vertente fiscal
Se no plano de poupança se adquirir ouro de investimento, a compra está isenta de IVA. Na venda por um particular, o ganho não é tributado em sede de IRS: o artigo 10.º do CIRS enumera de forma taxativa os factos que geram mais-valias e não abrange bens móveis corpóreos como barras ou moedas; não se trata de uma isenção, mas da ausência de norma de incidência. Ao contrário da Alemanha, onde a isenção depende de um prazo de detenção de um ano, em Portugal a questão do prazo nem chega a colocar-se. A exclusão vale apenas fora de uma atividade comercial: a compra e venda habitual e orientada ao lucro é tributada na categoria B, onde releva o valor de realização e não o ganho. Nos planos de poupança, cada prestação tem o seu próprio custo de aquisição – útil para avaliar a rendibilidade e para provar a origem dos valores, mas sem mais-valia a apurar (isto não constitui aconselhamento fiscal ou de investimento).
Em resumo
O plano de poupança em metais preciosos transforma o sobe e desce do mercado num aliado: as prestações fixas compram mais metal nas fases de fraqueza e suavizam o preço de entrada. Como isto se teria desenvolvido ao longo dos anos pode ser reconstituído com cotações reais na calculadora de plano de poupança.