Jalometallien säästösuunnitelma
Myös: Kullan säästösuunnitelma, Cost-average, Keskihintavaikutus, Erämaksusäästäminen
Jalometallien säästösuunnitelmassa ostetaan säännöllisesti kiinteällä summalla kultaa tai hopeaa – cost-average-vaikutus tasoittaa samalla hintavaihteluita.
Jalometallien säästösuunnitelma on varallisuuden asteittaista kartuttamista kultaan tai hopeaan: sen sijaan, että sijoittaisi kerralla suuren summan, ostetaan säännöllisesti kiinteällä summalla – esimerkiksi kuukausittain 50 tai 100 euroa. Näin omistus kasvaa jatkuvasti ilman, että on osuttava „oikeaan" aloitushetkeen.
Cost-average-vaikutus (keskihintavaikutus)
Keskeinen periaate on cost-average-vaikutus: koska säästösumma pysyy vakiona, ostetaan korkeilla hinnoilla automaattisesti vähemmän grammoja ja matalilla hinnoilla enemmän. Ajan myötä tästä syntyy keskihinta, joka tasoittaa spot-hinnan vaihteluita ja pienentää epäedullisen kertaostoksen riskiä.
Yksinkertaistettu esimerkki 100 €:lla kuukaudessa:
| Kuukausi | Kullan hinta/g | ostettu määrä |
|---|---|---|
| Tammikuu | 80 € | 1,25 g |
| Helmikuu | 100 € | 1,00 g |
| Maaliskuu | 50 € | 2,00 g |
Kolmen kuukauden jälkeen: 300 € sijoitettu, 4,25 g kultaa, keskihinta ≈ 70,6 €/g – matalampi kuin kolmen kurssin yksinkertainen keskiarvo, koska edullisessa vaiheessa ostettiin enemmän. Juuri tämän laskelman – todellisilla historiallisilla kursseilla – tekee säästösuunnitelmalaskuri.
Edut ja rajat
Edut:
- Ei ajoitusriskiä, suunnitelmallinen varallisuuden kartuttaminen jo pienillä summilla.
- Kuri automaattisuuden kautta; tunneperäiset virhepäätökset jäävät pois.
Huomioitavaa:
- Pienillä erillä lisähinta grammaa kohti voi olla korkeampi kuin suuria yksiköitä ostettaessa.
- Tärkeää on, että lopussa on fyysistä metallia (tai turvallisesti katettu saamisoikeus) – ei pelkkä tilikirjaus.
Verotuksellinen puoli
Kun säästösuunnitelmassa hankitaan sijoituskultaa, osto on arvonlisäverosta vapaa. Suomessa myyntivoitto verotetaan kuitenkin pääomatulona (30 % 30 000 euroon asti, 34 % ylittävältä osalta) – Suomessa ei ole Saksan kaltaista omistusaikaan perustuvaa verovapautta. Voitto on verovapaa, jos verovuoden yhteenlasketut luovutushinnat ovat enintään 1 000 euroa. Säästösuunnitelmissa myydessä sovelletaan tyypillisesti FIFO-periaatetta kunkin erän hankintameno-olettamalla. Huomio: Tämä ei ole vero- eikä sijoitusneuvontaa.
Lyhyesti
Jalometallien säästösuunnitelma tekee markkinan noususta ja laskusta liittolaisen: kiinteät erät ostavat heikkoina jaksoina enemmän metallia ja tasoittavat hankintahintaa. Miten se olisi kehittynyt vuosien varrella, sen voi todentaa todellisilla kursseilla säästösuunnitelmalaskurissa.